支付路由支付路由设计

支付路由支付路由设计

一笔订单从收银台被[点击支付]到最终[支付成功],会经历多个验证环节,而其中的任意一个环节都有可能产生支付失败,转化率的流失的情况。

支付路由支付路由设计

全球每天处理的信用卡交易量超10亿笔,所有这些交易都需要通过银行的交易授权才能完成。

如果银行拒绝授权交易,会导致客户支付失败,商户失去订单,更有可能因为一次失败的支付体验导致客户转去其他网站消费,给商户带来实际的订单损失的同时还造成了客户流失的严重后果。


往期支付研究院为大家讲解了风控检查3D验证环节的优化办法,本文将给大家分析信用卡交易授权的工作原理以及如何提高交易授权率,优化订单转化。

响交易授权的因素

对于每?笔订单,?论是被银行拒绝授权还是接受,都会返回交易请求的结果(Raw Acquirer Response),商户可通过UseePay后台查看交易授权的通过率(Auth Rate)和被拒绝的具体原因。

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导致授权失败的原因可分为以下几种:

  • 银行卡资金不足;

  • 银行卡信息错误或/过期;银行卡被冻结/限制消费

  • 疑似欺诈/行为不当;

  • 发卡行直接拒绝

  • 支付路由选择失败

如何提升交易授权成功率

针对银行拒绝交易授权现象,我们可以根据交易的返回码和描述判断具体的失败原因,制定对应的策略。

1. 银行卡信息错误、资金不足、过期等卡片问题


如果是因用户输错信息,卡内余额不足,信用卡被限制等原因而导致的支付不成功,需要支付系统主动分析识别失败原因并告知用户,促使用户再次输入正确信息,或更换卡支付,最终达成成功支付。


UseePay失败挽回机制能够自动识别交易失败原因,做出即时提醒,挽回失败订单。

2. 疑似欺诈/行为不当

针对被银行识别为疑似欺诈/行为不当的订单,不要多次重试,而是需要通过风控防欺诈系统去检测订单的安全性,并收集和提供客户和交易的详细信息,向银行证明交易的合法性。

与此同时,欺诈拒付率越高,商户遇到银行拒绝交易就就越多。建议采用精准的AI防欺诈解决方案,如UseePay自研风控系统UseeShield可以根据自身的风险偏好选择阻止可疑付款力度,还可以编写自定义规则,最大程度降低欺诈拒付。



3. 发卡行直接拒绝交易

一般来说,发卡行直接拒绝的交易我们会看到Do not honor 、Transaction not permitted 和Invalid Transaction等返回信息,针对这些拒绝原因,我们可以通过使用本地收单代替跨境收单来提升授权成功率。

本地收单就是通过独立站商户目标市场本土的银行收单通道进行的交易。而跨境收单就是指独立站商户使用非本地银行通道收单的交易。

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图片来源:UseePay支付研究院

相比于跨境收单,本地收单在提高支付成功率上有更明显的优势。如果商户使用跨境收单,发卡行倾向于将持卡人的这笔交易风险评分变高,尤其是一些持卡人从不进行跨境消费时,第一次刷卡交易通过概率低。

另外,指导消费者主动联系其发卡银行,通知发卡银行放行其交易或者开通跨境支付功能、提高支付限额等也是个提高支付成功率的有效办法。


UseePay在热门出海市场都支持本地收单,覆盖北美、拉美、欧洲、亚太等多个国家和地区。

4. 支付路由选择失败

合适的支付路由可以提升授权的成功率,但如果路由选择失败也会直接导致交易失败。

用一张图很清晰地就能说明支付路由,支付请求可通过多个通道上送到发卡行,可以生成最优成功率的路由组合,智能选择交易通道的就是智能交易路由

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这些上送支付请求的通道有什么不同?


举个例子,无论是海外发行还是国内发行的银行卡都会出现双标卡,甚至多标卡的情况。比如银联X Visa卡。对于使用双标卡的交易请求来说,在信息传递路径上选择哪个卡组织就需要智能路由做出决策。


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除了大家熟知的六大国际卡组织,海外还有很多本地的卡组,比如欧洲的Europay,法国的Carte Bancaire(蓝卡),还有美国的借记卡组织Pulse等。

在一些市场,用户在商户网站发起支付请求时可以自己选择卡组织,但在没有规定的情况下,一般收单机构(UseePay)会去做这样的决策。


除了本地的卡支付网络,路由的通道还可以包含本地收单机构,mcc,trusted mid等自定义选项。


UseePay拥有丰富的系统数据,了解各市场发卡行授权偏好,并能够针对商户的数据模型进行机器学习,当有多个路由选项时,生成最优的路由组合,在交易产生时从卡BIN等纬度判断出成功率最高的路由路径。

了解了以上信息后,相信大家已经对交易授权有了新的认识。UseePay也将持续为商户提供全面的支付保障,提高交易成功率,促进订单转化,助力企业降本增效,顺利远航!

好了,这篇文章的内容就和大家分享到这里,如果大家对网络推广引流和网络创业项目感兴趣,可以添加微信:beng3355  备注:项目

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